Mediocredito Centrale rating per ammissione al Fondo di Garanzia

Con la legge 662/96 è stata introdotta la possibilità per le piccole e medie imprese di accedere a finanziamenti agevolati mediante la concessione di una garanzia pubblica, il Fondo di Garanzia.
Il merito di credito e il Rating Basilea 3 sono i valori utili per poter beneficiare di tali garanzie.

I soggetti beneficiari sono le piccole e medie imprese valutate “economicamente e finanziariamente sane” sulla base della situazione contabile aggiornata e sulla base dei dati di bilancio o delle dichiarazioni fiscali degli ultimi due esercizi. I criteri di valutazione variano a seconda del settore di attività e del regime contabile dell’impresa.

mediocredito centrale rating

Fondo di garanzia Mediocredito Centrale Rating

Il Mediocredito Centrale Banca del Mezzogiorno S.p.A. è un istituto bancario italiano gestito dal Ministero dell’Economia. E’ quindi una banca pubblica che favorisce l’erogazione del credito alle piccole e medie imprese meritevoli.

Le modalità di intervento del Fondo di Garanzia Mediocredito Centrale avvengono in due modi (articoli 106-107 D.lgs. 385/93):

  1. Direttamente verso le banche e gli intermediari finanziari che erogano credito
  2. Come controgaranzia su operazioni di garanzia concesse da Confidi ed altri fondi di garanzia gestiti dalle banche private

In altre parole le imprese possono accedere al credito agevolato perché la ‘banca pubblica’ Mediocredito Centrale garantisce per loro.

Come abbiamo visto nel nostro articolo relativo alle novità MCC Coronavirus, l’emergenza sanitaria COVID-19 ha inoltre semplificato le procedure di accesso al credito estendendo le quote finanziabili.

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Il Report fornito da MKT-Analisi di Bilancio PLUS calcola, tra gli altri, anche l’indice Z-Score (Indice complessivo di equilibrio finanziario aziendale) il cui valore determina la probabilità di fallimento dell’azienda.

Valutazione e certificazione del merito

Vediamo ora quindi quali sono le modalità per l’ammissione al Fondo di garanzia Mediocredito Centrale.

La valutazione del merito di credito si basa su una particolare valutazione del bilancio secondo le disposizioni entrate in vigore nel 2019. I moduli interessati sono il modulo economico-finanziario e quello andamentale attraverso l’integrazione dei dati.

  • Modulo economico finanziario: sviluppato in funzione della forma giuridica, regime di contabilità e settore di attività
  • Modulo andamentale: sviluppato in funzione della forma giuridica e del settore di attività economica, combinando le informazioni di Credit Bureau e Centrale Rischi.

A ciascuna classe di valutazione viene associata una probabilità di inadempimento. Viene quindi generata una valutazione “integrata” risultante dalla combinazione dei due moduli secondo un approccio a matrice (vedi immagine).

MCC valutazione finale

Il modello restituisce inoltre una valutazione finale espressa su una scala di valutazione composta da 12 classi di valutazione, a loro volta raggruppate in 5 fasce. Si ottiene quindi un valore da 1 a 5 che rappresenta la fascia di valutazione finale.

Viene inoltre aggiunta una la classificazione “unrated” (UN) quando falliscono i controlli di data-quality.

A ciascuna classe di valutazione finale è attribuito infine un tasso di default empirico, la cosiddetta “probabilità di inadempimento”.

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Servizio Report Bilanci Aziende Online per la valutazione dei bilanci aziendali ricavato dalle ultime tre annualità di bilancio depositate presso la CCIAA.

Il servizio ricava dalla Camera di Commercio gli ultimi bilanci della P.IVA richieste e ti fornisce i seguenti file:

  • Ultime tre annualità di bilancio XBRL
  • Report con Basilea 3 e Mediocredito
  • Resoconto per il controllo di gestione
  • Presentazione con software gratis

Il punteggio degli indici

MCC punteggio indici

Il procedimento utilizzato per valutare la possibilità di ammissione al Fondo di Garanzia Mediocredito consiste nella valutazione differenziata nei seguenti settori in cui opera l’azienda:

  • Industria
  • Commercio
  • Servizi
  • Edilizia
  • Immobiliare

In prima analisi si calcolano i sette INDICI V1-V7 relativi al settore di appartenenza dell’azienda in esame.

In caso di assenza di specifiche di settore (Codice ATECO) invece,  si valuta l’azienda con gli Indici “Industria, Agricoltura, ecc.”.

Infine ogni INDICE assegna all’azienda un Giudizio (Insufficiente, Sufficiente, Discreto, Buono, Ottimo) secondo determinati intervalli di valore.

Determinazione della fascia di valutazione per ammissione al Fondo di Garanzia Mediocredito Centrale

Sommando i punteggi degli indici relativi al modulo economico-finanziario e si ottiene un punteggio totale che permette di inserire l’azienda in una classe di valutazione da F1 a F12. I calcoli ricavati dal modulo andamentale permettono a loro volta di inserire l’azienda in una classe di valutazione da A1 a A12. Attraverso l’integrazione dei 2 moduli si può catalogare l’azienda in una delle seguenti 5 fasce finali:

  • fasce “1 e 2” indica una proposta positiva al comitato che dovrà decidere l’ammissione al fondo
  • fasce “3 e 4” indica che l’azienda deve essere valutata anche in base ad altri parametri
  • fascia “5” indica una proposta negativa al comitato

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  • Indici di bilancio e grafici
  • Rendiconto finanziario XBRL
  • Rating Basilea 3

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